Preguntas Frecuentes
Seguros de Vida
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Es importante aclarar que un Seguro de Vida te cubre por fallecimiento y/o supervivencia. En función del tiempo y beneficios que se otorgan, los planes se clasifican de la siguiente manera:
- Temporales
Solo cubren el riesgo de fallecimiento por un plazo establecido en el contrato, al final del cual, si no se presentó la muerte del asegurado, el contrato terminará sin responsabilidad alguna para la Aseguradora. El pago de primas será por todo el plazo del seguro.Vitalicios (O.V.)
Cubren el riesgo de fallecimiento desde que se contrata el Seguro y hasta que el Asegurado fallezca. Pero si éste llega con vida a la edad de 99 años, la Aseguradora pagará la Suma Asegurada. El pago de Primas será por todo el plazo del Seguro, de ahí su nombre de “Ordinario de Vida”.
- Vitalicios (V.P.L.)
Cubren el riesgo de fallecimiento desde que se contrata el Seguro y hasta que el Asegurado fallezca. Per si éste llega con vida a la edad de 99 años, la Aseguradora paga el “fallecimiento técnico”. El pago de Primas es por un plazo establecido, de ahí su nombre “Vida Pagos Limitados” Al concluir el plazo de pago de primas, el Seguro saldará la Suma Asegrada y ésta permanecerá vigente hasta que el Asegurado fallezca o hasta que cumpla los 99 años de edad.
- Dotales ( Mixtos )
Cubre el riesgo de fallecimiento por el plazo establecido en el contrato, pal final del cual, si no se presenta el fallecimiento del asegurado, la Aseguradora paga la Supervivencia hasta por la Suma Asegurada contratada. El pago de Primas es por el plazo pactado, que generalmente es de 10 años.
- Planes Flexibles y/o Vida Universal
El mas popular en la actualidad. Es un instrumento de protección y ahorro a largo plazo, con valores constantes garantizados, con estabilidad financiera durante el periodo de cobertura.
La diferencia con los planes tradicionales consiste en la flexibilidad que se le permite al asegurado para variar monto, frecuencia y crecimiento de sus pagos según su posibilidad económica. Estos planes permiten la creación de un capital que funciona como un Fondo de Ahorro a largo plazo que le permite al mismo tiempo protección por fallecimiento o una invalidez permanente.
Los riesgos básicos que amparan las coberturas fundamentales de una Póliza son:
- Fallecimiento
- Supervivencia
Los riesgos adicionales que pueden contratarse, previa autorización de la compañía de seguros son:
- Indemnización por muerte accidental
- Doble indemnización por muerte accidental y pérdidas orgánicas
- Triple indemnización por muerte accidental y pérdidas orgánicas
- Invalidez Total y Permanente
- Beneficio de últimos gastos
Al manifestarse el riesgo que se encuentre amparado por alguna de las coberturas contratadas, se dice que ocurrió un siniestro y este se traduce en una reclamación a la Aseguradora.
En elcaso de Seguro de Vida, el siniestro es el fallecimiento del asegurado o la llegada con vida al final del plazo en el caso de un seguro que ampara supervivencia.
Para pagar un siniestro, la Aseguradora te solicitará cierta documentación que en la mayoría de los casos es la siguiente:
- Solicitud de trámite (Formato de la Aseguradora)
- Certificado de Defunción
- Acta de Defunción
- Comprobante de la edad del Asegurado ( Si éste no se comprobó en la contratación)
- Identificación oficial del Asegurado
- Comprobación de personalidad y parentesco (del Beneficiario(s))
- Copia de la Póliza donde se le nombra beneficiario
- En caso necesario, copia de los recibos pagados que indican que la póliza estaba en vigor al ocurrir el siniestro
- Actas del Ministerio Público en caso de muerte accidental
- Acta de Matrimonio ( en caso de que el beneficario sea la (el ) esposa (o) )
- Acta de Nacimiento de los hijos ( en caso de que sean beneficiarios)
Si lo utilizamos como Plan Personal de Retiro (PPR), la Ley del ISR permite a las personas físicas deducir anualmente un porcentaje de sus ingresos. Esta cantidad varía según el área geográfica de la persona.
Si. Los Contratos de Seguro son confidenciales e inembargables por ley, ya que se constituyen como parte de un Patrimonio Familiar.
Si. Los planes de seguro han evolucionado dramáticamente con el paso de los años.
Hoy en día nuestros ahorros pueden estar protegidos de la inflación si los hacemos en Pesos Crecientes, Dólares o UDIS.
Así es. Si utilizamos los seguros como instrumento de ahorro, la mayoría de los planes ofrecen rendimientos similares a los que ofrece el mercado en Fondos de Inversión y Casas de Bolsa.
Contar con la experiencia de un Asesor Profesional en Seguros autorizado legalmente por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), te permitirá descifrar y entender temas de Coberturas, Sumas Aseguradas, términos y condiciones que generalmente confunden.
Como expertos en Seguros, nuestro compromiso es:
- Asesorarte sobre los planes y las Compañías mas competitivas en cuanto a servicio, pagos de reclamaciones y costos.
- Analizar a detalle tu situación y necesidades para ofrecerte la cobertura que mas te convenga de acuerdo a tu capacidad económica.
- Orientarte sobre condiciones, ventajas y exclusiones establecidas en la Póliza que adquieras.
- Atenderte personalmente después de contratar tu Plan de Protección y resolver dudas así como orientarte en la ejecución de los trámites que se requieran.
- Ajustar tu Plan ( Vida, Ahorro o Gastos Médicos) a las nuevas necesidades que vayan surgiendo con el paso del tiempo.
- En caso de siniestro, apoyarte y guiarte en los trámites necesarios para que las reclamaciones se efectúen de la mejor manera.
Un seguro de gastos médicos mayores protege tu patrimonio, ya que te ayuda a pagar los gastos que puedas tener ante una accidente o enfermedad. Otorga una cobertura a ti y tus dependientes económicos para amparar gastos de atención médica y hospitalaria ncesarios para recuperar la salud.
Este seguro está diseñado para protegerte de gastos a consecuencia de un accidente o enfermedad que sean de monto considerable y que pueden desequilibar la economía familiar. Logicamente, este plan no cubre los gastos médicos menores como los de una gripe o resfriado.
Dependiendo de tu Plan Hospitalario, podrás atenderte en los mejores hospitales con costos preferenciales.
Las preexistencias son aquellas enfermedades que al inicio de la vigencia hayan sido diagnosticadas por un médico, que son aparentes a la vista y que por sus síntomas no pueden pasar desapercibidas.
El Periodo de Espera es el lapso de tiempo que debe transcurrir entre la fecha de contratación del Seguro y la fecha en que se cubrirán ciertos padecimientos. Los padecimientos y tiempos varían con cada Aseguradora.
Es el periodo ininterrumpido que ha estado cubierto el Asegurado en un Plan de Salud o Gastos Médicos. La mayoría de las Aseguradoras reconocen estos tiempos para disminuir los periodos de espera.
Es el conjunto de Hospitales, laboratorios, farmacias y médicos que se encuentran conveniados con las Aseguradoras. Estas a su vez se comprometen a ingresarlos en sus directorios de servicios médicos para que asistan a ellos los usuarios de las pólizas, a cambio de aceptar los precios pactados y cobrar en forma de reembolso aquellos conceptos que se deriven de un pago directo.
Deducible
Es tu primera participación que se refleja en un un monto fijo que tu estableces cuando contratas un Seguro y deberás cubrirlo una sola vez por cada evento que ocurra.
Coaseguro
Es tu segunda participación que se refleja como un porcentaje del total del evento, después de aplicar el Deducible
- Este porcentaje lo estableces al contratar tu Seguro
- Cuenta con un monto máximo a pagar, conocido como “Tope de Coaseguro”, que una vez rebasado, ya no pagarás de mas.
Ejemplo de cómo participan Deducible y Coaseguro en una cuenta hospitalaria
- Deducible de $27,500
- Coaseguro del 20%
- Tope de Coaseguro $103,000
- Gasto total de la Reclamación $ 900,000
Deducible -27,500
Saldo después de deducible. 872,500
Porcentaje de Coaseguro x 20%
Total de Coaseguro 174,500
Tope de Coaseguro 103,000
Coaseguro a pagar 103,000
Tu participación 130,500
Deducible + coaseguro
La Aseguradora pagara: 769,500 pesos!!
Accidente: Acontecimiento imprevisto e involuntario que, ocurrido por una causa externa, súbita, fortuita y violenta lesiona al Asegurado, ocasionándole daños corporales que requieran de atención médica.
Enfermedad: Toda alteración de la salud que padezca el Asegurado y que amerite tratamiento médico y/o quirúrgico prescrito por un Médico titulado y con Cédula Profesional vigente que lo acredite para el legal ejercicio de la profesión.
Es el tiempo mínimo ininterrumpido que debe transcurrir después de la contratación de tu poliza para poder cubrir un padecimiento, dicho periodo se cubrirá con la renovación.
Por ejemplo, generalmente el periodo de espera para cubrir un embarazo suele ser de 10 meses. Para, por ejemplos, problemas de rodillas o de piedras en los riñones y hasta de cáncer, el tiempo de espera puede ser de 1 a 2 años. Es importante que declares al momento de contratar todos los padecimientos preexistentes que presentes para determinar tus tiempos de espera.
Se entiende por Gastos Médico cubiertos, aquellos en quese incurra por o a cuenta de cualquier Asegurado por cualquiera de los siguientes Gastos para la atención de cualquier Accidente Cubierto o Enfermedad Cubierta:
- Por prescripción de un médico o cirujano autorizado legalmente para el ejercicio de su profesión, que sean necesarios para su tratamiento y que no sean en exceso de los cargos regulares y acostumbrados en el lugar donde se reciben dichos servicios o se proporcionan dichos materiales.
- Sean proporcionados por personas o instituciones autorizadas legalmente para el ejercicio de su actividad
- Sean por una o más de las siguientes causas:
- Consultas Médicas
- Intervenciones Quirúrgicas
- Hospitalización
- Gastos Varios
Existen algunos gastos que no quedan cubiertos por las pólizas de gastos médicos mayores, los cuales generalmente son:
- Check-Ups
- Gastos de alimentación del acompañante
- Habitación tipo Suite
- Artículos desechables ( Agua embotellada, Pantuflas, Termómetros
- Honorarios de Médicos Homeópatas, Naturistas o Parteras o cualquier persona que no cuente con cédula profesional
Respecto a Padecimientos y Tratamientos que generalmente se excluyen, se encuentran los siguientes:
- Enfermedades pre-existentes a la contratación del seguro, entendiéndose como tales a aquellas que:
- Fueron diagnosticadas por un médico
- Fueron aparentes a la vista
- Fueron de las que por sus síntomas no pudieron pasar desapercibidas
- Trastornos por enejenación mental, estados de depresión psíquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que fuesen sus manifestaciones clínicas
- Padecimientos que resulten de alcoholismo o toxicomanía
- Tratamientos dentales, alveolares o gingivales, sean médicos o quirúrgicos, salvo que sean a consecuencia de un accidente, así como sus complicaciones
- Intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico, excepto las reconstructivas que resulten a consecuencia de una enfermedad contraída durante la vigencia de la póliza o de un accidente.
- Anteojos, lentes de contacto, y aparatos auditivos
- Curas de reposos o exámenes médicos generales para comprobación del estado de salud conocidos como Ckeck-Up
Para este caso, la mayoría de las Aseguradoras ofrecen un Apoyo por Maternidad con un monto fijo. Generalmente cubren complicaciones que puedan surgir durante el Parto o Cesarea, sin la aplicación de Deducible y Coaseguro.
Para esa cobertura el tiempo de espera generalmente es de 10 meses. Es decir que tu bebé tiene que nacer cuando cumples al menos 10 meses con tu Seguro de Gastos Médicos.
Si, prácticamente todas las Aseguradoras cubren los gastos por enfermedad COVID-19, algunas con periodos de espera de 30 a 90 días, así que puedes estar tranquilo.
Hay que recordar que existen algunos padecimientos que son exclusiones al inicio del contrato, pero con el paso del tiempo llegan a ser padecimientos amparados. Estos son los padecimientos o enfermedades incluidas bajo el concepto de Periodos de Espera.
Dichos padecimientos forman parte de la mayoría de los contratos de seguros de gastos médicos mayores y se encuentran en las condiciones generales como exclusión que dejará de serlo cuando transcurra el periodo estableciod para ampararlo.
Si tuviste una enfermedad y quieres adquirir un Seguro, debes declararla para que la Aseguradora determine si puede asegurarte. En caso afirmativo, deberán pasar 5 años sin que haya existido una reclamación en ese tiempo para que pueda eliminarse ese periodo de espera.
Pueden asegurarse todos los niños mayores de 30 días ( la mayoría de las Aseguradoras los aceptan desde su nacimiento, si éste se dio dentro de la vigencia de la póliza) como edad mínima de contratación y como máxima de 64 años.
Algunas Aseguradoras ofrecen hacerlo hasta los 69 años y es probable que te soliciten estudios para comprobar tu buen estado de salud.
